직장인 김영민(가명)씨는 주택자금 마련을 위해 스마트폰으로 인터넷은행 인공지능(AI) 상담원에게 대출 상품을 문의했다. AI 상담원은 적합한 대출 상품을 추천하기 위해 개인정보 제공 동의를 받아 김씨의 빅데이터를 분석했다.
김씨는 평소 소셜네트워크에 일상에 대한 글을 자주 올렸다. 주제는 주로 가족과 직장, 친구들에 대한 것이었다. AI는 김씨의 글 수백건을 분석해 김씨를 ‘가족애가 깊고 업무에 성실하다’고 평가했다. 김씨의 소셜네트워크에 ‘약속을 잘 지킨다’, ‘검소하다’, ‘직장에서 인정 받는다’ 등과 같은 지인들의 평가가 반복해 등장하는 점도 평가에 반영했다. AI는 김씨가 통신료, 자동차 할부금, 보험료, 카드대금 등을 연체한 경험이 없다는 정보도 확인했다.
AI는 김씨가 보험사에 안전 운전자로 분류돼 자동차 보험료를 할인받고 있다는 점도 알아냈다. 보험사의 AI가 김씨의 자동차에 부착된 사물인터넷(IoT)의 정보를 분석해 보험료를 산정한 결과다. AI가 김씨에 대한 빅데이터를 분석하는데 걸린 시간은 수십초. AI는 김씨가 ‘부실 가능성이 낮은 성실 차주’라고 분석해 높은 신용등급을 부여했다. 김씨는 AI 상담원을 통해 다른 시중은행보다 낮은 금리로 대출을 받을 수 있었다.
미래의 이야기가 아니다. 현재 세계 금융시장에서 실제 이루어지고 있는 AI 금융 서비스다. AI는 주식과 채권, 외환 등에 대한 투자 의사결정뿐 아니라 대출신청 승인 여부, 효과적 자산배분, 금융 상담, 핵심 의사결정까지 인간의 영역을 빠르게 잠식하고 있다.
AI와 금융의 결합은 세계적 흐름이지만, 가장 뚜렷한 변화를 보이는 곳은 미국이다. 골드만삭스, JP모건, 모건스탠리 등 월가의 대형은행들이 이미 AI를 도입해 활용하고 있다.
골드만삭스는 이미 주식을 사고파는 트레이딩을 AI인 ‘켄쇼’에 의존하고 있다. 2000년 초반 600여명에 달했던 골드만삭스의 뉴욕 본사 트레이더는 현재 2명까지 줄었다..
미국 월가의 금융사들은 5년 전부터 AI를 이용한 매매기법을 앞다퉈 도입했다.
미국 호주 등 서방권은 물론 일본에서도 활발하게 인공지능 기술을 금융업에 적용하고 있다. 미국 씨티그룹은 개인 대출업무에 인공지능을 적용하고 있다. 씨티그룹은 소셜네트워크 데이터를 모니터링해 개인대출시 신용등급 판단 등에 부가 정보로 활용하거나 소비자 트렌드를 모니터링하는 데 AI를 활용하고 있다.
아시아권에서는 일본과 중국 금융사들이 AI를 적극 활용하고 있다. 미쓰비시도쿄UFJ은행은 중소기업 거래처 개척에 AI를 활용한다. 이 은행은 20개 언어를 구사하고 인간의 감정을 분석할 수 있는 휴머노이드 로봇 ‘나오’를 도쿄 일부 지점에 배치하기도 했다. 나오는 안내, 환전, 송금 등 단순 업무는 물론 500만명의 고객정보와 100개 이상의 금융상품 정보 저장 능력을 보유하고 있다. 미즈호금융그룹은 소프트뱅크와 함께 AI를 개인용 대출 심사에 사용하고 있다.
중국 텐센트 산하 인터넷은행 ‘위뱅크’도 개인 신용대출에 AI를 이용한다. 위뱅크는 대출자의 소셜네트워크 지인, 거래기록, 소비 결제 등의 빅데이터에 분석해 신용평가를 한다. AI를 통한 대출심사는 2.4초만에 마무리되고, 40초 안에 통장으로 돈이 들어온다.
AI가 금융 산업을 잠식하면서 금융 일자리도 대폭 줄어들 것으로 보인다. 씨티그룹은 2025년까지 미국∙유럽 은행권에서 현 인력의 30% 이상인 170만명이 해고될 것으로 내다봤다.
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