본지 자문단의 반퇴 재테크 전략
자산의 반은 개인연금 등에 묶고
중복 보험 정리해 종잣돈 만들길
모든 사람에게 적용되는 만능 전략은 없다. 자산·소득·나이에 따라 나에게 맞는 상품을 잘 고르는 게 중요하다. 다음은 본지 자문단과 함께 정리해 본 ‘반퇴테크’의 키워드.
1 ‘반(半)’ 떼놓고 투자하라
창업을 하든 투자를 하든 갖고 있는 돈을 몽땅 걸어선 안 된다. 개인자산의 최소 30%부터 절반까지는 개인연금과 같은 곳에 묶어 둬야 한다. 박기출 삼성생명 은퇴연구소장은 “한국 사람은 50%만 사업에 투자해야지 하다가 장사가 안 되면 사돈·팔촌 돈까지 끌어 쓰고 완전히 망해야 사업을 접는다”며 “어떤 경우라도 최후의 안전망은 남겨 둬야 한다”고 제안했다.
2 ‘퇴’직 전과 후는 다르다
김진영 신한은행 신탁연금본부장은 “퇴직 전까지는 소득으로 재산을 만들고, 그 재산을 다시 불려 나가는 과정”이라며 “그러나 은퇴 이후엔 그동안 모아 온 재산으로 매달 일정하게 소득이 나올 수 있도록 하는 게 ‘반퇴테크의 기본’”이라고 정의했다. 이윤학 NH투자증권 100세시대연구소장은 “그나마 반퇴세대가 퇴직 전 갖고 있는 재산은 부동산”이라며 “퇴직 후 집 규모를 줄여 그 차액만큼 유동성을 확보한다는 생각을 해야 한다”고 말했다.
3 ‘세’금을 생각하라
문진혁 우리은행 고객자문센터 세무팀장은 “회사 인사부나 총무부에 문의해 퇴직금(혹은 퇴직연금) 예상액을 물어보고 은퇴했을 때 국민연금이 얼마나 나오는지 알아봐야 한다”며 “그런 다음 세무전문가에게 예상 세액을 뽑는 게 반퇴테크의 우선순위”라고 했다.
4 돈이 ‘대’신 벌게 해라
본인은 일손을 놨지만 돈이 계속 돌 수 있도록 포트폴리오를 짜는 게 포인트다. 놀고 있는 자산부터 찾자. 반 토막 난 펀드 중 원금을 기대하기 어려운 상품과 중복 가입된 보험 등을 정리해 목돈을 만드는 게 중요하다. 김동엽 미래에셋은퇴연구소 이사는 “과거엔 한국 자산 시장에 묻어 둬도 돈이 됐지만 저금리·저성장시대 한국만 바라봐선 안 된다”며 “국내 시장에만 묻어 둔 자산 일부를 글로벌 시장에 배분해 돈이 돈을 벌게 만들어야 한다”고 말했다.
5 마법 ‘테’크는 없다
자기 스타일에 따라 투자해야 한다. 박원갑 KB국민은행 수석전문위원은 “개인연금 해지율이 40%, 종신보험 해지율이 70%인 게 현실”이라며 “자신만의 투자 노하우와 법칙을 깨달아 가는 게 재테크의 핵심”이라고 했다. 투자자 상당수가 과거 수익률을 보고 투자하는데 이것도 위험하다. 김진영 신탁연금본부장은 “과거 수익률이 높았던 상품만 보는 것은 투자 사이클을 제대로 이해하지 못하고 있기 때문”이라며 “카지노에서도 앞사람이 ‘잭팟’을 터트리면 뒷사람이 잭팟 나올 확률은 작아진다”고 지적했다.
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6 ‘크’든 작든 전문가의 도움을 받으라
요즘은 금융사별로 프라이빗뱅킹(PB)의 문턱도 낮아졌다. KEB하나은행은 ▶행복파트너(3000만원 이상) ▶VIP클럽(1억원 이상) ▶골드클럽(5억원 이상) ▶WM클럽(10억원 이상 자산가)으로 고객의 자산 규모에 따라 다른 전략을 짜 준다. 김동엽 이사는 “작든 크든 목돈이 생기면 자기에게 필요한 정보만 보게 되면서 투자 리스크(위험)가 커진다”며 “전문가의 도움을 받아 객관적이고 정교하게 계획을 세워야 한다”고 말했다.
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