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Opinion



케빈윤 칼럼>크레딧은 미국 사회를 이끌어가는 "보이지 않는 손"이다. [ Opinion]
mason (17-01-17 12:01:41, 100.2.20.40)
미국은 세계 어느 나라보다 크레딧을 쓰는 시스템이 완벽하다. 겉으로는 풍요로워 보이지만 실제로는 크레딧이 없으면 결국 도태될 수밖에 없는 치열하고 매정한 사회이다. 그래서 미국은 크레딧의 나라라고 불려지고 있고 크레딧의 중요성이 항상 강조되고 있다.
크레딧이 좋으면 이자율이 낮게 적용되고 자동차와 집모기지 페이먼트가 줄어진다.
한편, 크레딧이 나쁘면 이자율이 높고 융자 비용도 많이 지불되며 다운 페이먼트도 많이 해야한다. 취직할 때도 불이익을 받고 자동차 보험료도 높아지며 아파트 입주할 때도 불편이나 거부를 당하기도 한다. 이민역사가 짧은 우리 한인동포들은 아무래도 크레딧에서 불리할 수밖에 없다. 미국인들은 어릴 적부터 크레딧카드 문화에 익숙해져 있지만 우리에게는 그렇지 않다. 짧은 이민 역사를 가진 동포들에게는 크레딧 리포트에 나오는 크레딧 경력에서 단연 불리하다.
자영업을 하다 보니 자연히 현금으로 받고 또 현금으로 지불하는 것이 더 자연스럽고 카드는 왠지 불편하고 불안하기만 하다. 한국에서 오신 지 얼마 안 되는 분들은 빚을 안 만들려고 무엇이든 현금으로 다 주고 물건을 사기 때문에 집을 사려고 크레딧 리포트를 열면 깨끗한 백지상태인 경우가 있다. 그러나 이민 와서 오래 살면 살수록 크레딧이 절실히 필요하다. 크레딧의 좋은 결과를 얻기 위해서는 평상시 크레딧 관리를 잘해야 한다. 크레딧 점수는 카드빚을 갚으면 점수가 올라가고 여러 구좌를 새로 열거나 카드빚이 한도에 가까우면 점수는 내려간다. 예상보다 점수가 낮아진다면 , 빛이 많든지 아니면 연체 또는 콜렉션 기록이 원인인 경우가 대부분이다. 또한 같은 이름을 가진 타인의 안 좋은 기록이 올라와서 내 기록의 점수를 낮게 하는 경우도 종종 있다.
크레딧 점수는 크레딧 점수를 측정하는 방법을 개발한 “FAIR ISAAC CORP”의 이름을 따 “파이코 점수 FICO SCORE라고도 한다.
미국의 3대 크레딧 뷰로인 EQUIFAX, TRANSUNION, EXPERIAN은 은행, 카드회사, 백화점 등의 가맹회원 정보망을 통해 수 천만 명의 소비자 크레딧 기록을 저장, 분석, 집계하여 나름대로 점수를 내는데 세 회사마다 점수가 다르므로 그 중간 점수가 활용된다.
지역별로도 편차가 있는데 익스페리언은 서부, 에퀴팩스는 동부, 트렌스 유니온은 중서부에서 랜더들이 많이 이용하고 있다. 따라서 좀 더 완벽한 크레딧을 쌓기 위해서는 3대 크레딧 뷰로 모두에게 보고를 하고 미 전역을 커버하는 은행들과 거래를 통하는 것이 유리하다.
크레딧점수는 350점에서 850점까지 매겨지는데 750점 이상이면 좋은 크레딧이며, 미 국민의 40 %가 이에 해당된다. 650점 이하는 신용 위험도가 높은 크레딧이며, 500점대의 점수는 파산이나 연체 콜렉션, 과도한 빚 등 특이사항이 많은 신용 불량기록이다.
크레딧의 평가의 기준은 기간과 균형이다. 기간(LENGTH)은 얼마나 오래 잘 쌓았느냐 라는 신뢰성 측도이며, 균형(BALANCE)은 얼마나 질적으로 잘 갖추었느냐 라는 건강성의 측도이다.
오래되고 균형이 잘 잡힌 크레딧은 골격이 잘 갖추어진 건강하고 좋은 크레딧이라 볼 수 있다. 구체적인 크레딧 평가 시스템의 비중을 보면 페이먼트 납부기록 30% 부체비율 30% 크레딧 역사15% 크레딧 위험노출 10% 크레딧의 다양성 10% 등이다. 크레딧 점수 중 가장 큰 비중을 차지하는 것은 페이먼트 납부기록으로 연체, 콜렉션 ,결손처리, 차압, 파산기록, 채무 불이행에 따른 공공기록 등은 점수를 내리는 주범이다. 특히, 은행 모기지의 연체기록은 기피대상 1호다. 다음은 30%의 비중을 차지하는 부채비율인데 개인의 전체 신용 상한액 총계에서 빚지고 있는 부채금액이 차지하는 비율이다. 카드 사용금액, 모기지 잔액, 리스잔액 등이 부채에 해당 된다. 그러므로 빛의 액수가 줄어들면 점수는 비율에 따라 올라간다.
크레딧 역사는 15% 비중을 차지하는데, 가장 오래된 계좌의 크레딧 기간과 전체 계좌의 평균 크레딧 기간을 종합하여 반영한다. 크레딧을 쌓은 기간이 길수록 점수는 올라간다. 좋은 이자율을 적용 받으려면 만 2년 이상 크레딧 기록이 있어야 한다. 크레딧 위험노출도 10% 비중을 차지하는데, 여기저기 크레딧을 조회하거나 같은 시기에 신규카드 오픈이나 자동차딜러에서 여러 은행융자 신청 등을 하게 되면 노출위험도가 높은 것으로 평가되어 점수가 낮아진다. 마지막으로 크레딧의 다양성 여부가 10%를 차지한다. 고정과 유동 계좌의 조화이다. 고정계좌란 인스톨먼트(INSTALMENT)라고 하는데, 모기지, 비즈니스융자, 개인융자, 자동차, 학자금융 등 고정적으로 일정기간 원금과 이자를 지불하면서 융자를 줄이는 형태이다.
유동계좌는 리볼빙(REVOLVING)이라고도 하는데, 크레딧 카드, 백화점 카드, 라인오프 크레딧 등을 갚으면 계속 반복되고 원금 이자의 비율이 그 한도액만큼 쓰고, 갚는 반복적으로 이루어지는 형태이다. 유동계좌를 잘 관리하면 크레딧은 항상 좋은 내용과 점수를 유지할 수 있다. 고정계좌는 설령 몇 달치 페이먼트를 한꺼번에 낸다 하더라도 완전 지불을 하지 않는 이상 크레딧에는 영향이 없지만 유동 계좌의 잔액을 줄이면 즉시 점수가 올라가기 때문이다.
그러면 어떻게 하면 크레딧 복원이 가능한가? 1970년 미 연방의회에서는 공정신용제출법안 즉 “FAIR CREDIT REPORTING ACT “를 상정시킴으로써 모든 소셜 시퀴리티 카드 소지자들에게 크레딧 카드 리포트에 등재된 어떤 항목이라도 분쟁할 수 있는 권리를 부여했다.
“UNITED CREDIT EDUCATION SERVICES는 501 C3 비영리 기관으로 정식 라이센스를 보유한 오랜 전통의 크레딧 복원의 선두주자로 업계 최고의 기관이다. 고객에게 보다 빠른 결과를 주기위해 첨단 방법으로 신속하고 정확한 서비스를 제공하고 있다. 서비스로는 다음에 해당하는 정확하지 않거나 오류적인 그리고 오래된 기록들을 삭제 처리한다. 1) LATE PAYMENTS, 2) MEDICAL BILLS, 3) COLLECTIONS, 4) CHARGE OFFS, 5) FORCLOSURES, 6) REPOSSESSIONS, 7) BANKRUPTCIES, 8) PUBLIC RECORDS, 9) JUDGEMENTS, 10) SETTLEMENTS, 11) STUDENT LOANS, 12) PAST DUE BILLS, 13) TAX LIENS, 14) MANY DEREGOTORY ITEMS 등,
지금도 수 백 만개 이상의 항목들이 공정신용 제출법안 (FAIR CREDIT REPORTING ACT 1970) 상정 이래 소비자의 크레딧 리포트 항목에서 합법적으로 영구 삭제처리 되고 있다.
지금 현재 많은 한인들이 크레딧 문제로 여러가지 불이익을 받는 분들이 많다. 공정신용법안에 따른 법률적 제도를 잘 활용해 경제적 어려움을 겪고 있는 많은 한인 동포들이 이 법안의 혜택을 받았으면 한다.
대다수의 한인들은 어려서부터 자산관리나 돈에 대한 교육을 정식으로 배운 적이 없는 것이
사실이다. 때문에, 필자는 지금이라도 성장하는 자녀들을 위해 어려서부터 크레딧에 대한 교육을 철저하게 가르쳐 드리고 싶고, 모든 한인 동포들이 건강한 재정을 갖고 인생을 살아갈 수 있도록 도움을 드렸으면 하는 마음 또한 간절하다. 자세한 문의; UNITED CREDIT EDUCATION SERVICE
209-35 NORTHERN BLVD # 210 BAYSIDE NY 11361
T) 516-697-9840, EXECUTIVE SALES DIRECTOR / 케빈윤 ytbconsulting@gmail.com
 
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